近日工商银行、百信银行等多家银行纷纷出手，宣布开启“清卡行动”，7月起对用户长期不用的个人银行账户实施清理工作。哪些账户会被纳入清理范围?清理过程中，银行和客户应注意哪些问题?

日常生活中，银行卡开卡后长期搁置使之成为“沉睡卡”的情况已司空见惯，而这种情况也为信息泄露、电信诈骗等违法违规行为提供了温床，及时清理“沉睡卡”被提上日程。近期工商银行、百信银行等多家银行纷纷出手，宣布开启“清卡行动”，今年7月起对用户长期不用的个人银行账户实施清理工作。

多家银行发布账户清理公告

中国工商银行日前发布公告，将从2021年7月起，实施长期不动个人银行账户清理工作。

清理范围包括截至2021年6月30日，连续三年以上未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户，其账户功能将调整为非柜面业务只收不付。若需继续使用账户，持卡人可通过营业网点等渠道核验身份后恢复账户功能。

百信银行亦在近日发布公告，于7月起实施个人长期不动户清理工作。该行清理范围为截至2021年6月30日，连续一年以上(含一年)未发生客户主动交易，账户余额为零，且无个人贷款还款等签约关系的长期不动账户。对符合条件且逾期未激活的个人长期不动户，该行将采取中止账户业务(即不收不付)、销户等控制措施。

值得注意的是，金融社保卡、军人保障卡、公积金联名卡等政策类账户，都不在银行清理的范围之内。

而在工商银行之前，建设银行、农业银行、中信银行、平安银行等多家银行都发布了类似的账户清理公告。

谈及银行纷纷清理闲置卡，消费金融专家苏筱芮表示，多家银行开始清理闲置银行卡，是响应“断卡行动”的具体表现，“断卡”行动能够对电信网络新型违法犯罪、跨境赌博等围追堵截、广泛撒网，起到严厉打击与震慑作用。近年来，打击犯罪的监管工作重点逐渐从事后惩治转移到事中监测，前置了各项风险防范流程，电信诈骗、跨境赌博等犯罪行为均离不开资金流，包括账户体系与支付，因此银行账户、支付环节等逐步成为监管关注的工作重点。

“一人多户”也成为清理重点

此次账户清理除了围绕长期不动个人账户外，不少银行还将“一人多户”的情况也作为清理重点。

其实早在2016年底，央行就下发了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，要求银行对个人银行账户进行分类管理，将个人银行账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三类。

其中，Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理，可以拥有存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等服务，不过一个人在一家银行只能拥有一个Ⅰ类账户。然而，在2017年之前，不少人都存在在同一家银行办理多张银行卡的情况，而在账户分类管理之后，这些人也就成为此次“一人多户”的清理对象。

尽管银行清理个人账户的公告密集，但在进行销户处理时非常谨慎。从银行公开的处理手法来看，即使持卡人名下“休眠账户”“一人多户”等被银行处理，造成大额财产损失的情况应当也不会出现。

“一般公告之后直接被销户的休眠账户，都是余额为零的账户。”建设银行表示。

一人多个账户的情况尽管也面临被清理，但平安银行、中信银行等处理方式是限制柜面交易或是大额交易，以引导持卡人到银行网点将账户进行合并或是降级为Ⅱ类账户。

消费者需提升风险防范意识

银行风风火火销户的背后，是我国数量庞大的银行卡。

根据央行披露的2021年一季度支付体系运行总体情况，我国人均拥有银行账户数达9.05户，全国人均持有银行卡6.40张。可以发现，一些用户手中有多张银行卡，但现实生活中，除了常用卡，其余的就成为了“睡眠账户”。对用户来说，卡片太多日常管理难度大，如果管理不慎，还会增加被盗刷、被买卖、个人信息泄露的风险，以及被不法分子利用实施电信网络诈骗。

招商银行理财经理李倩表示，持卡人对长期不使用账户关注度较小，银行帮助清理这类账户，在一定程度上能防止个人不必要的短信提醒、卡片年费等支出，降低个人信用风险，同时保障资金安全。对银行来说，清理账户也能减少金融资源浪费，提升运营效率，同时防范金融风险，打击电信诈骗。

据了解，自2020年10月断卡行动开展以来，公安部组织各地公安机关开展五轮集中收网行动。截至目前，“断卡”行动共打掉非法开办贩卖“两卡”违法犯罪团伙1.5万个，抓获“两卡”违法犯罪嫌疑人31.1万名，治理违规行业网点、机构1.8万家。

谈及做好“睡眠账户”的清理工作，银行和客户应注意哪些方面的问题?苏筱芮表示，清理睡眠账户对用户而言是一种保护，也提醒持卡人需要定期梳理名下所持卡片，非常用卡及时主动清理注销，以避免产生不必要的麻烦。银行也需要通过官网、App、短信提醒等多种方式将相关规则及时传达给持卡人以保持良好沟通。此外，广大金融消费者需提升风险防范意识，保护好个人信息安全，出租、出借、出售、购买银行账户、营业执照等涉及违法犯罪，要从源头加强法律意识。(陈薇)