一直以来，小微企业“融资难和融资贵”是个难题，主要表现为渠道少、成本高、缺少信用担保、风险大四方面。
《中国银行保险报》记者了解到，随着经济下行压力加大，提升增信成为部分中小微企业获取银行贷款的重要条件，融资担保公司与保险公司为市场主体提供的融资增信价值也愈发凸显。多家融资担保公司与保险公司相关负责人表示，融资担保与保险公司未来可发挥各自优势，形成合力，为普惠金融发展作贡献。
担保偏重中小企业，信保业务地域限制少
疫情背景下，小微企业停工停产导致收入受限，继而现金流不足，资金链易断裂。现金流是一家企业赖以生存的支撑，目前对小微企业主来说，如何用更低的成本获得足够的资金成为一大难题。
5月31日，国务院印发的《扎实稳住经济的一揽子政策措施》指出，要用好政府性融资担保等政策。
记者了解到，上半年，北京首创融资担保有限公司(以下简称“首创担保”)在稳经济大盘方面交出了一份亮眼的答卷。截至今年6月底，支持包括小微企业、个体工商户等在保项目8600余个、在保金额305亿元。
首创担保相关负责人表示，其服务的客户群体覆盖首都地区许多行业，其中，科创型企业占融资性担保业务比重40%，文创型企业占比12%。该公司结合外部发展形势和自身战略定位，推出了“4+1”产品线(4个融资性担保产品系列+1个非融资性产品系列)，聚焦重点领域，持续加大资源投入和政策导入力度，实施“系统化研发、差异化风控、数据化运营、品牌化运作”，为优化业务结构和放大政策性担保辐射效应提供有力保障。
融资担保公司服务的客户较为广泛，涉及多个行业。例如，成都中小企业融资担保有限责任公司(以下简称“成都中小担保”)的客户有制造业，如传统的电线电缆制造、建材制造，又有通信及电子设备制造行业，还有贸易、软件和信息技术服务业等，客户营收规模从几百万元至几千万元不等。
“相比而言，许多融资担保公司在开展增信业务时，容易受到地域限制，而保险公司在这方面限制则相对较少。”某资深信贷人员对记者表示，“此外，融资担保公司更偏重服务中小企业，而在一些微型企业甚至个人增信领域，保险公司则更有优势。”
近日，上海银保监局联合五部门印发《关于建立上海市中小微企业“纾困融资”工作机制的通知》，明确要求各银行业金融机构与融资担保机构深化银担合作，对中小微企业和个体工商户加大服务力度。鼓励保险机构稳步开展中小微企业融资性信用保证业务，对中小微企业给予费率优惠。
太平洋产险相关负责人告诉记者：“融资性保证保险主要客户定位为小微企业主、个体工商户和授薪人士。中国太保结合小微企业主、个体工商户的经营特点和实际需求，开发设计了多款‘普’和‘惠’并重的保证保险产品，例如基于房屋抵押履约保证保险产品开发‘提放保’业务，并构建‘房金融’全场景金融服务体系。”据悉，截至2022年5月，太平洋产险该业务已覆盖全国27个省份，与75家银行建立了合作，累计帮助超过8万名小微企业主获得超千亿元的融资资金。
此外，就中小微企业主短期、小额贷款需求，太平洋产险开发了专属保证保险产品，充分发挥保证保险增信分险功能，帮助客户从银行获得无抵押资金。截至2022年5月底，累计服务小微企业主超过24.2万人，帮助他们从银行等金融机构获得融资资金近351亿元。
“在疫情期间平安产险尽管也承受了赔付上升的经营压力，但并未因此‘踩下业务刹车’，仍坚定支持小微企业的融资需求，持续发挥增信分险的功能。”平安产险相关负责人说。
2022年1-5月，平安产险为35万有生产经营用途需求的小微企业客户的971亿元融资金额提供了保证保险增信服务，小微融资金额占比64%，较2021年同期增长7个百分点。平安产险相关负责人表示，该公司以互联网保险模式开展融资性保证保险业务，通过线上获客、集约化运营，降低经营成本，精确支持小而精的普惠型小微贷款，承保融资金额在几十万元至几百万元不等，服务区域覆盖全国绝大部分省市，深入覆盖建筑业、运输业、制造业、批发零售业、餐饮业等细分领域。
保险靠数据，担保靠分险
相比商业银行的常规客群质量，融资担保公司与保险公司会面对资质相对较弱的客户群体。如何从中筛选出风险可控的客户，考验着融资担保公司与保险公司各自的能力。
“与银行通常采用的专家型风控模式不同，平安产险以个人借款保证保险业务为切入点，在管控小微企业保证保险业务风险时，鉴于小微企业或个体工商户的经营权主要由实控人或主要股东掌控，且小微企业主、个体工商户可能通过连续创业获得多渠道收入来源，更加注重对企业主个人履约信用风险的审核，实现业务的可持续发展和风险终端主体的把控。在风险定价定额过程中，充分发挥保险禀赋，结合小微企业客群小额、海量、分散的特征提供个性化、精细化服务。”平安产险相关负责人表示，在“核保”方面，该公司采用了一整套自动化流程。
“首创担保目前拥有一整套科学、严密的风控体系。首先，我们通过做大规模、控制单笔额度的方式来分散风险;其次，我们深耕担保行业多年，形成了自己的风控模型。近年来，我们加大了在金融科技上的投入，大力推广线上产品，通过大数据、风控模型等方式对风险进行识别。相对于使用反担保物来实现风控，我们更注重企业的核心价值，在行业趋势、企业经营模式、管理团队等方面充分评价挖掘，主要关注企业第一还款来源。”前述首创担保人士表示。
太平洋产险相关负责人表示，该公司通过征信数据的不断丰富，挖掘信用风险和欺诈风险特征，刻画融资性保证保险的风险画像、研发风险量化模型，对风险的评估进行计量并不断提高预测风险的精度，从而在业务开展源头把控品质，有效拒绝或禁入高风险业务。同时，太平洋产险借助科技赋能及风险量化预测模型，针对保后账户实施差异化管理、风险分类，有效提升了已承保账户全生命周期的风控预警、分层管控、精准施策以及智能化程度。
成都中小担保从政策性产品、额度控制、分散客户结构等几个方面来控制风险。“在政策性产品方面，通过银政担合作模式，银行、政府、担保公司分别出资形成资金池，最终损失按资金池的出资比例可几方共同分险;在额度控制方面，小微企业和个体工商户客观存在自身体量较小、抵御风险能力较弱的现状，我们在授信额度上，对单户实施额度控制;在分散客户结构方面，公司的授信客户分布在70余个行业，而我们对单个行业客户授信上限控制在总担保余额的10%以内。通过以上措施，近年来，户均金额逐年降低。”成都中小担保相关负责人表示。
共同发挥普惠功能
当前，小微企业融资难问题仍有待缓解，为部分市场主体提供增信服务仍有着重要意义。
“保险具有品牌优势、资本实力优势、技术优势等，担保在中小微企业融资业务领域具有合作渠道广泛、风控底蕴深厚、业务支撑体系完备、市场认可度较高等优势，保险和担保应发挥各自优势，形成合力，共同支持中小微企业发展。”首创担保相关负责人表示，“在当前的经济形势下，对于政府性融资担保机构，更要继续坚定不移地履职尽责，坚持以小微为主要服务对象，创新思路，下功夫、有应对、有作为，在防范、识别、化解、分担、控制好风险的基础上，努力保障政府民生领域、重点项目、重点工程的融资增信需求，扩大服务小微企业的担保规模。要坚持政策性业务定位，努力破解小微企业融资难、融资贵问题。要在创造良好社会效益的同时，用市场化手段实现政府性目标，真正体现政府出资发展普惠金融的作用。”
众安保险相关负责人认为，未来信用保证保险业务增速将逐步趋于理性。保险公司将借助金融科技，加速内控管理与系统功能优化完善。进军互联网金融这一赛道后，众多保险公司将通过加强与持牌金融机构的合作，不断累积风控经验并提升科技实力，这一趋势将促使我国消费金融市场更加健康发展，符合监管层的普惠金融价值理念。
太平洋产险相关负责人表示，从目前的行业态势看，今年行业整体发展增速将呈现恢复性增长，各信保主体都在加大服务力度。未来随着金融供给侧结构性改革持续深化，“银保合作”服务实体、服务小微、服务消费升级，构建多层次融资供给体系，服务不同类型客户的作用发挥将进一步增强。保证保险增信分险功能作用将得到进一步发挥，在监管政策的明确指引、规范引导下，可持续高质量发展将成为行业共识。(记者 樊融杰 房文彬)
