5日下午，市医疗保障研究会举办长三角商业补充保险发展研讨会，邀请相关领导、专家交流发言，共同探讨进一步做好长三角地区商业补充保险工作，发挥“惠民保”作用，以更多层次的医疗保障体系，分担政府压力、提升群众获得感。

“惠民保”有需求有必要

医疗保障的重要性不言而喻，但目前我国卫生费用中个人支付的比例仍然在27%左右。医保目录范围内经报销后个人负担的医疗费用，以及医保目录范围外自费医疗费用，还有较大比例。

要解决这部分的负担，构建多层次医疗保障体系是一个重要途径。商业补充医疗保险，是由保险公司提供、与基本医保衔接，提供补充保障的保险。它自愿参保，没有强制性;与其他商业保险比，它又具有普惠性，对既往症等参保限定较少，保费水平较低。

“推出合适的商业补充医疗保险是有需求、有必要、有空间的，会进一步降低个人医疗负担、提高医疗保障水平;会提高政府支出和基本医保支出的保障能力，也是多元化治理格局的需求。”中国社科院经济研究所研究员王震说，统计数据显示，个人自付现金如果下降到10%，会有接近1.2亿的空间，亟须填补。

长三角起步早发展快

“长三角普惠型商保起步早、发展迅速，自去年4月苏州的‘惠民保’上市后，长三角每月都有此类保险推出。”复旦大学副教授张璐莹介绍了他们的研究数据，目前整个长三角地区有35种市级普惠型商业医疗保险，约占全国的三分之一，最新的就是5月20日推出的“医保南通保”。

据不完全统计，35种市级商保加上上海、安徽两地的省级商保，共覆盖超过2300万人，一般只要求参加医保就能购买，对既往病症也不设严格限制，“接近9成都得到了政府支持，其中14款产品支持使用医保个人账户余额购买。”张璐莹说，他们通过多项细化指标，对各地“惠民保”的保障能力和保障水平进行了评估，“医保南通保”表现不错，两项水平都在较高区域。

“‘医保南通保’是由我市医保、民政、总工会等9个部门联合推出的，门槛低、覆盖广，保额高、免赔低，购买和理赔都很便捷，并且由8大商保公司组成的共保体共同承保、共担风险。”市医保研究会会长顾忠贤介绍说，除了制定政策时的引导，9个部门也齐心协力做好宣传推广，“只有参保人数达到一定的量，保险才能健康运行下去，群众才能持续受益。”

政企合力助推良性发展

“惠民保”的未来市场巨大，但也不乏风险和挑战。“此类‘惠民保’在实施中，可能会面临参保与筹资的风险、支付的风险、运营的风险等，而政府的引导和支持，是其顺利开端、发展的重要助力。”张璐莹说，因此，明确政府在其中的作用，显得尤为重要。

“将有效市场与有为政府相结合，才能推动商业补充医疗保险更好更快发展。”中国医保研究会研究员王东进说，政府应该明确好大框架、加强监管，但也要给保险留足空间，才能长效发展。王震则提醒政府要了解风险在哪里，警惕公共资源转化为企业“利润”，防止“基本医保化”倾向，使之成为二度报销、第二大病保险。

第三方平台发挥专业优势、共保体提升抗风险能力、互联网技术使服务便捷化……借助外部力量也有利于政府推动“惠民保”的发展。此次“医保南通保”就委托轻松集团作为技术支持和推广运用服务平台，“我们开发了专门的信息管理系统、搭建了微信公众号参保入口、实现了医保个人账户对接，以技术赋能，助力‘医保南通保’的实施。”轻松集团创始人杨胤说。

在长三角一体化的大背景下，三省一市在医保方面的合作共建由来已久。张璐莹认为，在此基础上探索一体化的商业补充保险，将有助于进一步提高医保基金的抗风险能力，提升群众的医保待遇水平。(记者 沈雪梅 何家玉)